- 퇴직연금은 우리의 노후 생활에 큰 영향을 미치는 중요한 요소입니다.
- 최근 제 주변에서 일어난 흥미로운 일화를 통해 퇴직연금의 중요성을 살펴보고자 합니다.
- 그리고 오늘은 이 사례를 통해 퇴직연금의 중요성과 개인의 상황별 최적의 선택 방법에 대해 알아보겠습니다.
글의 순서
퇴직금 차이의 비밀
같은 대기업에 입사했던 동기, 두 명의 부장이 동시에 퇴사를 했다고 합니다.
놀랍게도 한 부장은 퇴직금으로 해외여행 한 번 갈 수 있다고 했고, 다른 부장은 집 한채를 살 수 있다고 말하더군요.
입사 시기도 같고 승진도 비슷하게 했는데 왜 이렇게 퇴직금 차이가 크게 났을까요?
그 비밀은 바로 DC형 퇴직연금에 있었습니다.
퇴직연금 운용의 현실
이러한 현상은 개인적인 사례에 그치지 않습니다.
실제로 우리나라의 퇴직연금 운용 현황을 살펴보면 더욱 놀라운 사실을 발견할 수 있습니다.
퇴직연금의 약 90%는 ‘원리금 보장형 상품’에 편중되어 있다는 사실인데요.
반대로 ‘실적 배당형 상품’ 투자 비중은 10%에 불과하여, 복리로 굴러가는 투자 특성 및 20~30년간 축적되는 퇴직금의 특성을 고려하면 발생하 격차는 상상을 초월합니다.
이런 사실을 뒤늦게 알게 된 사람들은 후회하곤 합니다.
| 유형 | 수익률 |
| 원리금 보장형 | 1% 미만 |
| 실적배당형 | 연평균 5~6% |
DB와 DC, 퇴직연금의 핵심
그렇다면 우리는 어떻게 해야 할까요?
다행히 여러분은 지금 이 글을 읽고 계시니, 미리 대비할 수 있을 것입니다.
퇴직연금에 대해 알아야 할 핵심은 단 두 가지, DB와 DC입니다. 이 두 가지 개념만 이해하면 됩니다.
이제 DB와 DC의 개념, 장단점, 그리고 어떤 것을 선택해야 하는지에 대해 자세히 알아보겠습니다.
또한, 현재 여러분의 퇴직연금이 어떻게 운용되고 있는지 확인하는 방법도 소개해 드리겠습니다.
DB(확정급여형) 퇴직연금
DB형은 마치 ‘고정 월세’ 계약과 같습니다.
회사가 근로자의 퇴직금을 관리하며, 퇴직 시 받을 금액이 미리 정해져 있습니다.
근로자 입장에서는 매우 단순한 구조로, 특별히 신경 쓸 필요가 없습니다.
퇴직 시 받게 될 금액은 퇴사 직전 3개월의 평균 월급과 근무 기간을 곱하여 산출됩니다.
예를 들어, 퇴사 직전 3개월 평균 월급이 700만 원이고 30년을 근무했다면, 퇴직금은 2억 1천만 원이 됩니다.
근로자는 이 금액을 그대로 받게 되는 것입니다.
DB형의 장단점
DB형의 장점은 바로 이 단순함에 있습니다.
근로자는 오직 자신의 업무에만 집중하면 되죠.
하지만 이는 동시에 단점이 될 수도 있습니다.
자신의 퇴직금을 직접 운용하고 싶어 하는 사람들에게는 다소 제한적으로 느껴질 수 있기 때문입니다.
DC(확정기여형) 퇴직연금
DB형과는 대조적으로, DC형은 ‘변동 월세’ 계약과 유사합니다.
근로자가 직접 퇴직연금을 관리하는 방식입니다.
회사는 정기적으로 일정 금액을 근로자의 퇴직연금 계좌에 입금하고, 근로자는 이 돈을 자신의 판단에 따라 운용합니다.
DC형의 특징
일반적으로 회사는 1년에 한 번, 한 달 월급에 해당하는 금액을 퇴직연금 계좌에 입금합니다.
물론 회사에 따라 분기별로 입금하는 경우도 있습니다.
이렇게 입금된 돈은 퇴직 전까지 인출할 수 없습니다.
DC형의 단점은 근로자가 지속적으로 관심을 가지고 관리해야 한다는 점입니다.
하지만 이는 동시에 장점이 될 수 있습니다. 자신의 퇴직연금을 자유롭게 운용할 수 있고, 그에 따른 책임도 스스로 지는 능동적인 방식이기 때문입니다.
| 특징 | DB형 | DC형 |
| 운용 방식 | 회사 관리 | 직접 관리 |
| 장점 | 단순, 안정적 | 자유로운 운용 |
| 단점 | 수동적 | 지속적 관리 필요 |
퇴직연금 DB형 DC형 어떤 방식이 더 좋을까?
지금까지 DB형과 DC형의 특징을 살펴보았는데, 과연 어떤 방식이 더 좋을까요?
DB형과 DC형 중 어느 것이 더 좋다고 단정 짓기는 어렵습니다. 개인의 성향과 상황에 따라 유리한 방식이 다를 수 있기 때문입니다.
예를 들어, 안정적인 퇴직금을 원하고 투자에 관심이 없는 사람에게는 DB형이 적합할 수 있습니다.
반면, 적극적으로 자산을 관리하고 싶어 하는 사람에게는 DC형이 더 매력적일 수 있죠.
결국, 이 선택은 개인의 특성과 상황에 따라 달라질 수밖에 없습니다.
결론적으로, 퇴직연금 제도의 선택은 개인의 성향과 목표에 따라 신중히 결정해야 합니다.
여러분의 미래를 위해 어떤 방식이 가장 적합할지 충분히 고민해보시기 바랍니다.
선택의 여지가 없는 경우
하지만 때로는 우리에게 선택의 여지가 없는 경우도 있습니다.
일부 회사에서는 DB형이나 DC형 중 한 가지만을 운영하고 있습니다. 이런 경우에는 사실 고민할 필요가 없겠죠.
회사에서 제공하는 방식을 따라야 합니다.
하지만 두 가지를 모두 운영하는 회사들도 있어, 이런 경우에는 선택의 여지가 생깁니다.
DB형이 유리한 경우
그렇다면 어떤 경우에 DB형이 유리할까요?
DB형의 퇴직금 산출 방법에는 중요한 포인트가 있습니다.
바로 퇴사 직전 3개월의 평균 월급을 기준으로 한다는 것입니다.
따라서 월급이 크게 오르는 사람들에게는 DB형이 유리할 수 있습니다.
하지만 여기서 주의해야 할 점이 있습니다.
여기서 주의할 점은, 단순히 월급을 많이 받는 것이 중요한 게 아니라는 것입니다.
월급의 상승률이 중요합니다.
초반부터 월급을 많이 받더라도 상승률이 낮다면 의미가 없을 수 있습니다.
오히려 그런 경우에는 DC형으로 월급을 미리 받아 투자하는 것이 더 유리할 수 있습니다.
DC형이 좋은 경우
반면, DC형이 좋은 경우도 있습니다. 반대로 DC형이 좋은 경우는 다음과 같습니다 :
- 회사에 오래 다닐 생각이 없는 경우
- 승진에 관심이 없고 워라밸을 중시하는 경우
- 월급 상승 속도가 물가 상승률을 따라가지 못하는 경우
- 직접 투자를 통해 돈을 불리고 싶은 경우
특히 최근의 경제 상황을 고려하면 DC형의 장점이 더욱 부각됩니다.
최근 고물가 시대에 월급 상승 속도가 물가 상승률을 따라가지 못하면 실질적으로 월급이 깎이는 효과가 나타납니다.
이런 상황에서는 DC형을 선택하여 직접 투자하는 것이 더 나을 수 있습니다.
| 상황 | DB형 | DC형 |
| 고속 승진 | 유리 | 불리 |
| 높은 상승률 | 유리 | 불리 |
| 자주 이직 | 불리 | 유리 |
내 퇴직연금 현황 확인하기
지금까지 퇴직연금의 종류와 특징에 대해 알아보았습니다.
그렇다면 우리는 어떻게 자신의 퇴직연금 현황을 확인할 수 있을까요?
자신의 퇴직연금이 어떻게 운영되고 있는지 궁금하시다면, 다음과 같은 방법으로 확인할 수 있습니다:
금융감독원의 통합연금포털 이용하기
통합연금포털은 매우 유용한 도구입니다.
통합연금포털을 이용하면 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 모든 연금 현황을 한눈에 볼 수 있어 편리합니다.
퇴직연금 DB형 DC형 실제 적용
지금까지 우리는 퇴직연금 DB형 DC형 특징과 장단점에 대해 살펴보았습니다.
하지만 실제 상황에서는 어떻게 적용되고 있을까요?
많은 기업에서 DB와 DC를 동시에 운영하고 있으며, 대체로 DB가 기본 설정입니다.
중요한 점은 DB에서 DC로의 전환은 가능하지만, 그 반대는 불가능하다는 것입니다.
따라서 각 제도의 장단점을 잘 파악하고, 자신의 상황에 맞는 최적의 운용 전략을 세우는 것이 중요합니다.
결론
퇴직연금은 단순히 회사를 그만둘 때 받는 돈이 아닙니다.
그것은 여러분의 노후를 결정짓는 중요한 자산입니다.
퇴직연금 DB형 DC형, 어느 쪽을 선택하든 중요한 것은 자신의 상황을 정확히 파악하고 장기적인 관점에서 결정을 내리는 것입니다.
여러분의 퇴직연금을 어떻게 운용할지, 지금 바로 고민해보시기 바랍니다.
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