그렇다면 IRP 통장 당장 만들어야 할까?
IRP는 연금 상품이기 때문에 기본적으로 55세 넘기 전까지는 돈을 찾을 수가 없다.
사회초년생인 2,30대는 돈 쓸 일도 많고 무엇보다도 모아둔 돈 자체가 많지 않기때문에 IRP에 돈이 묶여 버리면 정작 돈을 써야 될 때는 못 쓰는 상황이 발생할 수 있다.
IRP의 경우 중도 해지가 가능하긴 하지만 만약 해지한다면 지금까지 감면받은 모든 세액공제금을 다시 반납해야하고, 자금을 운용하면서 발생한 소득의 소득세 혜택을 받을 수 없는 등의 손해가 상당하다.
ISA 통장 개념
IRP 처럼 길게 가져가야 하는 상품이 좀 부담스럽다면 IRP보단 짧으면서 혜택은 비슷한 ISA가 있다.
Individual Saving Account의 약자로 개인종합자산관리계좌라고 불린다.
ISA는 하나의 통장으로 예금, 적금, 펀드, 주식 등 다양한 투자 상품에 활용할 수 있기때문에 만능통장이라 불린다.
연금상품은 아니지만 나중에 연금으로 사용할 수 있고 장기투자에도 활용할 수 있는 유연한 상품이라 젊은 직장인이 부담없이 사용하기에 IRP 보다 ISA가 적합할 수 있다.
ISA 종류
크게 신탁형, 일임형, 중개형 으로 분류된다.
① 신탁형 :
신탁형은 내 취향대로 투자 상품을 선택해서 금융기관에 자금을 운용해달라고 요청하는 방식이다.
개인이 투자 상품을 선택하고 바꾸는 것이 가능하다.
② 일임형 :
일임형은 은행이나 증권사 전문가가 미리 세팅해 놓은 투자 포트폴리오를 개인이 선택하면 금융기관에서 자체적으로 자금을 운용하는 방식이다.
즉, 투자상품 선택과 리밸런싱 모두 은행이나 증권사가 알아서 해준다.
③ 중개형 :
신탁형처럼 상품을 선택해서 투자를 해달라고하는 것은 똑같은데 개인이 직접 국내 상장 주식을 투자하는 것도 가능하다.
올해 3월부터 증권사들이 본격적으로 상품을 내놓고 있다.
ISA 연간 납입한도
납입한도는 2천만원이고 최대 5년간 1억 원까지 이체할 수 있었다.
하지만 올해부터 정책이 바뀌어서 한도 이월이 가능해졌다.
즉, 올해 돈을 안 넣었으면 내년에 3000만원을 몰아서 넣어도 상관 없다.
ISA 세금 혜택
일단 계좌에서 운영한 수익 중 200만원까지 비과세이고 이를 초과한 금액은 9.9% 의 세율로 분리 과세한다.
원칙적으로는 금융투자로 얻은 수익은 15.4%의 이자소득세를 내야한다.
하지만 이걸 200만원까지는 안내도 되고 이를 넘어가는 금액에 대해서 9.9% 만 내도록 하게 해준다는 것이다.
또한 서민형 isa 상품이 있는데, 근로소득 5천만원 이하, 종합소득 3500만원 이하인 사람만 가입이 가능한 상품이다.
이 상품의 공제한도는 200만원이 아니고 400만원까지 증가한다.
IRP vs ISA
IRP에 비해 혜택이 좀 적은 느낌인데 어떤 점에서 ISA가 더 좋다는 것일까?
ISA의 가입 기간이 짧은 것이 장점이다.
IRP는 만들고 나서 55세가 될때 까지 기다려야 수익을 보고 돈을 돌려받을 수 있는 반면에 ISA는 의무 가입기간이 3년이다.
그리고 IRP는 한번 돈을 넣으면 빼기 어렵지만 ISA는 수익을 제외한 원금 범위내에서 자유롭게 인출이 가능하다.
해지 하기 전이라도 일정 범위 내에서 입,출금이 가능하기 때문에 갑자기 돈 쓸 일이 생겼을 때 돈을 찾아 쓸 수 있다.
ISA로 모은 돈은 IRP나 연금저축같은 연금 상품으로도 이전할 수도 있는데 그 과정에서 전체 이체 금액의 10%, 최대 300만원까지 세금을 공제해주기도 한다.
마지막으로 연금 상품 납입 금액의 세액공제와 별개로 중복 공제해 준다는 점인데, 정리하자면 연금상품 세액 공제 혜택 700만원에 ISA 혜택 300만 원을 더한 총 1,000만원 의 금액까지 세액공제 혜택을 받을 수 있다.
ISA 당장 만들고 싶다면
ISA는 은행이나 증권사에서 가입할 수 있다.
회사마다 취급하는 투자 상품의 종류와 수수료가 다르기 때문에 어느 회사 상품이 나에게 잘 맞을지 개인이 비교해봐야한다.
무엇보다도 ISA 계좌를 만드는 게 본인에게 이익이 될 지 부터 따져야 하는 것이 최우선임을 잊지 않아야한다.
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1 thought on “IRP vs ISA : 퇴직연금? 연금저축? 사회초년생을 위한 간단정리 2탄”